Lucia Craciun
  • 514-692-1292
  • lucia_craciun@yahoo.com
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Acasa
    • Masuri de criza 2020
    • Stress 2019?
    • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017
    • Dobanzile cresc! 2017
    • Marirea primelor de asigurare SCHL
    • 2017 va fi de bine?
    • Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?
    • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016
    • E chiar atat de rau? Statistici imobiliare 2016
    • Statistici ale pietii imobiliare primavara 2016
    • Politica si imobiliare 2015
    • Previziuni imobiliare 2014
    • De ce sa cumparam casa acum? 2014
    • Marirea primelor de asigurare SCHL 1 mai 2014
    • Viitorul incepe azi 2014
    • Modificari in politica de credit canadiana 2010
  • Credit
    • Importanta creditului personal
    • Cate feluri de credite exista?
    • Mituri si realitati despre cota de credit
    • Educatia tinerilor despre credit
    • Marja de credit
    • Refacerea creditului dupa faliment
    • Ajutor! Nu pot cumpara singur!
    • Solutii ipotecare pentru cazuri atipice
  • Preaprobare
    • Cumparam sau inchiriem?
    • Calculator ipotecar
    • Pre-calificare sau pre-aprobare?
    • Aprobarea ipotecii – cei 5C
    • Sunteti mai bogat decat credeti. Sau invers?
    • Dobanda variabila sau fixa?
  • Rezidential
    • Cumparare
      • Cheltuieli la cumparare
      • Etape de parcurs la cumparare
      • Casa sau bloc?
      • Rezidenta secundara (chalet)
      • Inchiriere cu optiune de cumparare
      • Cat de finala e aprobarea finala?
      • Cine va poate lua casa
      • Penalitati la schimbarea casei
      • Subventii la cumpararea casei
      • Cumpararea in comun
      • Vrem sa schimbam casa. Ce facem cu prima?
    • Refinantare
      • Cand sa facem renovari?
      • Subventii pentru renovare
      • Puneti casa la lucru
      • Separarea si casa
    • Clauze tip ale contractului de ipoteca
    • Remize
    • Asigurari
    • RAP
    • Situatii speciale
      • Avans non-disponibil
      • Noi veniti in Canada
      • Rezidenti non-permanenti
      • Non-residenti
      • Lucrator autonom
      • Probleme de credit
      • Finantarea reprizelor de finante
      • Autoconstructia
  • Blocuri
  • Articole
  • Banci
    • Banci ‘virtuale’
    • Alegerea bancii
    • Penalitati si transfer
    • De ce un curtier ipotecar?
  • Contact
  • Despre
  • Fr / En
  • Acasă/
  • Articles/
  • Ce e de stiut inainte de a cauta viitoarea casa!

Ce e de stiut inainte de a cauta viitoarea casa!

In afara de situatia de invidiat  in care aveti deja disponibili  vreo 300 000$ cash pentru a cumpara o casa in Canada, va trebui sa apelati la serviciile unei banci pentru a cere un imprumut ipotecar.  Pentru a stii cum sa va pregatiti pentru acest pas, va prezentam pe scurt principalele problematici in legatura cu istoricul de credit.

Un criteriu de baza la acordarea unei ipoteci este istoricul de credit inregistrat la una din cele doua mari agentii de credit Equifax sau Trans Union. Care sunt punctele care se iau in consideratie de catre banci in momentul cand va analizeaza creditul?

In primul rand scorul de credit (punctajul FICO). Valoarea acestuia poate face diferenta intre o aprobare si un refuz ipotecar. De exemplu: pentru acordarea unei ipoteci ‘zero avans’ (la care avansul minim de 5% este pus de catre banca in locul clientului), este necesar un scor de cel putin 650. In plus, un scor mai mic de 600 nu va fi acceptat de catre SCHL pentru nici un fel de ipoteca.

Scorul de credit este un indicator ‘la zi’ al creditului, dar important pentru banci este si istoricul in timp al imprumuturilor. Fiecare imprumut, fie el carte de credit, marja de credit sau imprumut cu rambursare fixa, este notat cu o cota individuala formata dintr-o litera si o cifra, care se actualizeaza la fiecare luna. Cartile si marjele de credit sunt notate cu R, imprumuturile personale cu plata fixa sunt notate cu I iar ipotecile cu M. Cifra porneste de la 0 pentru un credit care nu a inceput inca sa fie rambursat, 1 pentru un credit platit la timp, 2 pentru o intarziere de 30 de zile, si asa mai departe. Intarzierile trecute vor apare in cont pentru multi ani, chiard aca acum creditul este platit la timp.

Puteti sa fi platit la timp intotdeauna si totusi scorul de credit sa scada. De ce? Pentru ca important este si cat din limita permisa a cartii obisnuiti sa utilizati in fiecare luna. Nu este bine sa folositi la maxim cartea de credit, cu atat mai rau sa depasiti limita ei. Daca limita cartii este prea mica (500$ sau 1000$), mai bine este sa cereti marirea limitei decat sa atimgeti in fiecare luna maximul. Atentie la dobanda care se adauga la sold si datorita careia sa se depaseasca limita. Pentru a avea o istorie de credit considerata foarte buna, nu folositi cartile/marjele de credit mai mult de 50% din limita si platiti-le la timp, daca este posibil chiar integral.

Exista un alt scor de credit, luat in calcul de unele banci, BNI (Bankruptcy Navigator Index). Acesta indica in ce masura va apropiati de limita puterii dvs de credit. Cu cat va apropiati mai mult de limita si pentru mai mult timp, cu atat sistemul va inregistreaza ca fiind indatorat la maximul puterii dvs, adica va indreptati catre faliment! Ideale sunt imprumuturi cu limita mare din care folositi putin. Folosirea a 1000$ lunar dintr-o carte cu  limita 5000$ este privita pozitiv, pe cand folosirea a 500$ lunar dintr-o carte cu limita de 500$ este privita negativ si va va scade ambele scoruri: atat FICO cat si BNI.

Modul in care ati gestionat datoriile in ultimii ani poate cantari enorm la obtinerea unei ipoteci si la horararea conditiilor ei. Sunt deseori sunata de persoane care ‘magazineaza’ pentru o ipoteca, si care ma intreaba – fara ca eu sa stiu ceva despre situatia lor financiara – ‘ce dobanda am’? Li s-a spus sau au vazut pe internet ca banca X sau curtierul Y ofera n%. Aceste persoane pot fi foarte surprinse sa vada dobanda acordata lor in final de catre banci este mai mare decat cea de pe internet, sau ca sunt chiar refuzate la acordarea imprumutului pentru ca au avut depasiri de credit sau intarzieri de plata de care nici nu isi mai aduc aminte, sau ca dimpotriva au cumparat mereu totul cash, si deci practic nu au istorie!

Procesul de acordarea a imprumutului poate sa vi se para  complicat – dar in realitate, nu e treaba dvs sa faceti toate aceste calcule. Puteti sa va diagnosticati situatia financiara si puterea de cumparare facand o aplicatie fara nici o obligatie

Articolul a fost publicat in Zigzag Roman-Canadian in iunie 2011

credit, cumparare, preaprobare

Cele mai citite articole

  • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017

  • Dobanzi mici – cu ce pret?

  • To RAP or not to RAP

  • Case cu productie record la hectarul … de marijuana!

  • Despre datoria cea buna

  • Noi masuri SCHL de la 1 iulie 2020

Ultimele articole

  • Politica de dobanzi si cresterea preturilor -martie 2021

    25 martie 2021
  • Previziuni in timpuri imprevizibile – februarie 2021

    17 februarie 2021
  • Piata covimobiliara – ianuarie 2021

    17 ianuarie 2021

Date de contact

  • (514) 978-1292
  • (514) 564-8814
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Lucia.Craciun@archyp.ca
    • Facebook
    • Twitter
    • Linkedin
(c) 2014-2020 Lucia Craciun - Curtier ipotecar-planificator principal - Montréal, Québec