Lucia Craciun
  • 514-692-1292
  • lucia_craciun@yahoo.com
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Acasa
    • Masuri de criza 2020
    • Stress 2019?
    • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017
    • Dobanzile cresc! 2017
    • Marirea primelor de asigurare SCHL
    • 2017 va fi de bine?
    • Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?
    • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016
    • E chiar atat de rau? Statistici imobiliare 2016
    • Statistici ale pietii imobiliare primavara 2016
    • Politica si imobiliare 2015
    • Previziuni imobiliare 2014
    • De ce sa cumparam casa acum? 2014
    • Marirea primelor de asigurare SCHL 1 mai 2014
    • Viitorul incepe azi 2014
    • Modificari in politica de credit canadiana 2010
  • Credit
    • Importanta creditului personal
    • Cate feluri de credite exista?
    • Mituri si realitati despre cota de credit
    • Educatia tinerilor despre credit
    • Marja de credit
    • Refacerea creditului dupa faliment
    • Ajutor! Nu pot cumpara singur!
    • Solutii ipotecare pentru cazuri atipice
  • Preaprobare
    • Cumparam sau inchiriem?
    • Calculator ipotecar
    • Pre-calificare sau pre-aprobare?
    • Aprobarea ipotecii – cei 5C
    • Sunteti mai bogat decat credeti. Sau invers?
    • Dobanda variabila sau fixa?
  • Rezidential
    • Cumparare
      • Cheltuieli la cumparare
      • Etape de parcurs la cumparare
      • Casa sau bloc?
      • Rezidenta secundara (chalet)
      • Inchiriere cu optiune de cumparare
      • Cat de finala e aprobarea finala?
      • Cine va poate lua casa
      • Penalitati la schimbarea casei
      • Subventii la cumpararea casei
      • Cumpararea in comun
      • Vrem sa schimbam casa. Ce facem cu prima?
    • Refinantare
      • Cand sa facem renovari?
      • Subventii pentru renovare
      • Puneti casa la lucru
      • Separarea si casa
    • Clauze tip ale contractului de ipoteca
    • Remize
    • Asigurari
    • RAP
    • Situatii speciale
      • Avans non-disponibil
      • Noi veniti in Canada
      • Rezidenti non-permanenti
      • Non-residenti
      • Lucrator autonom
      • Probleme de credit
      • Finantarea reprizelor de finante
      • Autoconstructia
  • Blocuri
  • Articole
  • Banci
    • Banci ‘virtuale’
    • Alegerea bancii
    • Penalitati si transfer
    • De ce un curtier ipotecar?
  • Contact
  • Despre
  • Fr / En
  • Acasă/
  • Articles/
  • Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?

Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?

Incep sa se ridice norii dupa furtuna din octombrie-noiembrie 2016 creata de masurile luate Ministerul canadian de finante in domeniul acordarii de imprumuturi ipotecare. Sa vedem deci ce a mai ramas in picioare, adica ce tranzactii ipotecare se mai pot inca efectua!

In primul rand, este inca posibil sa cumparati casa in care sa locuiti cu un avans de numai 5% din valoarea ei, daca vorbim de o casa unifamiliala, condo sau de un duplex. Avansul poate proveni din economii personale, donatie de la familia apropiata, sau chiar imprumutat (doar unele banci permit aceasta).

Va trebui sa puneti avans 10% daca doriti sa cumparati un 3-plex sau 4-plex in care sa locuiti. In acest caz avansul nu poate fi imprumutat, ci trebuie sa provina exclusiv din surse proprii.

Daca avansul este mai mic de 20%, ipoteca dvs va trebui asigurata la una din companiile de asigurare SCHL, Genworth sau Canada Guaranty. Calculul puterii de cumparare in acest caz se face folosind o dobanda de referinta (adica dobanda afisata pentru un termen de 5 ani, astazi 4,64%), nu cea negociata si platita efectiv de catre client. Aceasta masura va diminua puterea de cumparare fata de regulile dinaintea schimbarilor. Pentru ipotecile asigurate, amortizarea maxima a imprumutului este 25 de ani iar pretul maxim de cumparare casei este 1 milion $.

Ca regula generala, daca avansul la cumpararea casei este de 20% din valoarea ei sau mai mare, imprumutul nu mai trebuie asigurat. Exista cazuri exceptionale cand ipoteca trebuie sa fie asigurata si daca puneti 20% avans sau mai mult, caz in care regula enuntata in paragraful anterior va continua sa se aplice.

Daca doriti sa investiti in imobiliar, deci sa cumparati o proprietate de 1-4 apartamente in care sa nu locuiti dvs sau familia, ci sa o oferiti altora pentru inchiriere, avansul minim este de 20%. Noutatea este ca nu se mai poate asigura imprumutul pentru o proprietate locativa daca este unifamiliala (casa sau condo), ci numai cele cu 2-4 apartamente. O sa spuneti ca, punand avans 20%, oricum nu se mai asigura! Da si nu. Multi investitori se orienteaza astazi spre condouri in Montreal cu suprafete mici. Pentru ca bancile considera aceste condouri riscante, de multe ori bancile preferau sa impuna cumparatorului o asigurare SCHL, chiar daca avansul este de 20%. Pentru ca SCHL nu va mai gira astfel de imprumuturi, unele banci nu vor mai finanta condourile, in timp ce altele vor cere un avans mai mare (25-35%), iar altele vor impune o dobanda mai mare.

Pentru proprietatile cu cel putin 5 apartamente, regulile nu s-au schimbat: avansul minim este inca de 15% teoretic, iar practic trebuie sa fie atat cat este necesar pentru ca proprietatea sa devina rentabila. Pentru fiecare proprietate in parte trebuie facut un calcul de rentabilitate pentru a afla suma maxima ce se poate finanta, implicit si cat avans minim trebuie sa puneti ca sa o puteti cumpara.

Refinantarile rezidentelor de 1-4 unitati pe care le posedati deja se pot face doar fara a fi asigurate. Ceea ce inseamna ca nici una din cele trei companii de asigurare nu va mai da girul pentru a imprumuta mai multi bani odata ce ati cumparat casa. Refinantarea se poate face pana la 80% din valoarea actuala a casei, deci in principiu nu este necesara asigurarea. Pentru ca bancile nu mai pot asigura aceste ipoteci, riscul bancilor se mareste, de aceea majoritatea lor vor impune dobanzi mai mari pentru refinantari!

Singura exceptie la refinantare ramane cea in cazul de separare sau divort a celor doi proprietari. Daca unul din soti doreste sa rascumpere partea celuilalt, chiar daca este deja proprietar, tranzactia va fi privita de catre banca drept cumparare si se va putea efectua cu pana la 95% din valoarea casei. Cateva conditii vor fi impuse si anumite acte doveditoare vor trebui furnizate bancii.

Reinnoirea ipotecii se poate inca efectua fara probleme, indiferent daca imprumutul este sau nu asigurat. Puteti reinnoi ipoteca in momentul in care contractul actual cu banca s-a terminat, fara a cere fonduri suplimentare, la aceeasi banca sau la alta.

Lucratorii pe cont propriu, cei cu companii incorporate sau doar inregistrati, vor putea inca cumpara case cu aceleasi reguli ca pana acum. Daca venitul declarat la impozit in ultimii doi ani este destul pentru a cumpara, veti fi tratat conform regulilor generale (aplicate si salariatilor). Daca declatiile din ultimii doi ani nu sunt indeajuns pentru a va califica, dar declarati verbal ca aveti de fapt venituri mai mari, puteti inca sa cumparati punand avans minim 10%. Venitul declarat verbal trebuie sa fie rezonabil si adecvat domeniului dvs de munca!

Avand in vedere modificarile majore mentionate, este bine sa cereti o preaprobare inainte de a cauta casa, sa verificati daca va puteti califica cu noile reguli. In plus, inca aveti posibilitatea de a rezerva o dobanda avantajoasa. Sunati acum pentru a porni cu dreptul!

Articol publicat in Zigzag roman-canadian in decembrie 2016

Cele mai citite articole

  • Casa de azi și pensia de mâine

  • Merita sau nu?

  • Evaluarea casei pentru finantare

  • 4 erori de evitat la cumparare

  • Ipoteca inversata, o solutie?

  • Guvernul ne streseaza iar in 2018

Ultimele articole

  • Politica de dobanzi si cresterea preturilor -martie 2021

    25 martie 2021
  • Previziuni in timpuri imprevizibile – februarie 2021

    17 februarie 2021
  • Piata covimobiliara – ianuarie 2021

    17 ianuarie 2021

Date de contact

  • (514) 978-1292
  • (514) 564-8814
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Lucia.Craciun@archyp.ca
    • Facebook
    • Twitter
    • Linkedin
(c) 2014-2020 Lucia Craciun - Curtier ipotecar-planificator principal - Montréal, Québec