Daca inainte de revolutie in Romania primeam salariul sub forma unei caramizi alcatuite din bancnote de 25 si 100 lei, acum rar se intampla sa avem cativa dolari cash in buzunar. Toate tranzactiile oficiale cu bani se fac in zilele noastre aproape fara exceptie prin banci. Salariul il primim direct in cont, masina o platim automat tot din cont. Facem cerere de carte de credit pe internet. Vrem o paine? Tragem cartea la Maxi sau SuperC. Daca un prieten are nevoie de bani, cel mai probabil ca-i vom face un transfer prin email. Cand copilul vrea inca o masinuta iar noi argumentam ca nu avem bani, el ne spune ingenuu sa ‘dam cu cartea’. Daca deci viata noastra financiara se desfasoara aproape integral in spatiul virtual, de ce ar face cererea de ipoteca nota distincta?
Un raspuns probabil ar fi ca ipoteca reprezinta o suma mult mai mare decat o masinuta de jucarie sau chiar o masina adevarata. Fiind bani mai multi in joc va este frica sa nu ii pierdeti sau sa nu fiti inselati. Este normal. De aceea mi-am propus sa va scriu despre seriozitatea si avantajul tranzactiilor ipotecare pe internet.
O statistica realizata recent de SCHL* (Société canadienne des hypothèques et logements) arata ca dintre detinatorii actuali de ipoteci, 29% au completat deja o cerere de preaprobare pe internet, 51% au facut o analiza financiara pe internet, iar 76% au folosit deja un calculator ipotecar pe internet. Tendinta este asadar, clara si ireversibila.
Daca apelati la un curtier ipotecar pentru o ipoteca, cel mai probabil ca nu va veti intalni cu el fata in fata. Time is money. Si pentru dvs, si pentru curtier. Aceasta nu inseamna ca informatiile dvs personale nu vor fi verificate; de catre curtier, de catre banca, si in ultima instanta de catre notar. Cele mai recente dispozitii ale CANAFE** Centre d’analyse des opérations et déclarations financières du Canada (ultima actualizare fiind facuta la 29 iunie 2017) impun societatilor financiare reguli foarte stricte relative la verificarea identitatii, veniturilor si activului clientilor.
Din multimea bancilor si institutiilor financiare ce acorda imprumuturi in provincia Quebec, marea majoritate sunt acceptate de catre Guvernul Canadei ca fiind de incredere. Cea mai convingatoare dovada este ca imprumuturile date de acestea sunt sau pot fi asigurate de catre SCHL. Este cazul bancilor ‘traditionale’ pe care le cunoasteti, dar si a celor fara sucursale, numite si banci ‘virtuale’. De unele cu siguranta ati auzit: Banque Manuvie, Industrielle Alliance, ING (acum Tangerine). Altele va sunt poate inca necunoscute: First National, MCAP, Paradigm Quest, Radius Financial, Home Trust. Unele sunt axate pe imprumuturi ipotecare, altele ofera si conturi bancare sau asigurari. Unele sunt bine inradacinate in peisajul bancar al Canadei de mai mult de o suta de ani, altele s-au infiintat doar in ultimii 15-30 de ani.
Principalele avantaje oferite de bancile virtuale sunt datorate in primul rand tehnologiei. Ele opereaza in exclusivitate pe internet, deci nu au sucursale fizice de intretinut si nu au de platit salarii pentru un personal numeros. Costurile de exploatare sunt de aceea mai reduse, deci si dobanzile pe care le aveti de platit la diferitele produse pot fi mai mici decat la o banca obisnuita. La cele care ofera si conturi bancare, ele fiind online, ‘banca’ este deschisa tot timpul si nu au concedii sau vacante. Operatiile se realizeaza rapid si la orice ora si aveti acces la informatiile personale fara intarziere. In plus, datorita faptului ca ele au mai putine cheltuieli, sunt capabile sa ofere dobanzi avantajoase la depozite si imprumuturi, iar unele servicii (de pilda taxele pentru deschiderea sau mentinerea conturilor) pot fi gratuite.
Unul din avantajele ipotecilor acordate de bancile virtuale este ca nu mai este nevoie de negociere pentru o dobanda mai buna, pentru ca ele ofera direct cea mai buna dobanda (deja negociata). Astfel, penalitatile pe care le veti plati la bancile virtuale daca intrerupeti ipoteca in timpul termenului sunt calculate avand ca referinta aceasta dobanda negociata. O banca traditionala va utiliza la calculul penalitatilor dobanda afisata (neredusa), ceea ce poate rezulta in penalitati mai mari. Daca ati ales la o banca virtuala un imprumut cu dobanda variabila convertibila si decideti sa o schimbati in fixa, veti obtine o dobanda fixa deja negociata (singura existenta la bancile virtuale!). In aceeasi situatie la o banca traditionala, veti obtine din oficiu dobanda fixa afisata fara reducere.
Daca nu va simtiti confortabili sa faceti tranzactii financiare pe internet, sau daca preferati sa va intampine o persoana la intrarea sucursalei si sa asteptati la coada, probabil ca veti alege sa lucrati cu o banca traditionala. Principalul inconvenient al bancilor fara sucursala este, evident, lipsa contactului fata in fata. Nu puteti intalni in persoana un consilier, aveti insa acces la serviciu pentru clienti la telefon disponibil intre orele normale, unde veti vorbi cu o persoana din provincia Quebec (nu in India sau Pakistan). Marea majoritate au si un site internet dedicat exclusiv clientilor, unde acestia pot consulta pricipalele caracteristici ale imprumutului sau pot face modificari asupra acestuia. Pentru cine s-a adaptat tehnologic, sau cine nu are timp de pierdut sa astepte trei zile pentru un RDV si sa stea in trafic pentru a ajunge la banca dupa ce vine obosit de la munca, cel mai probabil ca serviciile unei banci virtuale o sa fie pe deplin multumitoare.
Binenteles, clientul care va alege o banca virtuala este cel care, indiferent de varsta, se simte confortabil sa navigheze si sa faca operatii financiare pe internet. Cum bancile virtuale nu au retea de sucursale, pentru a avea acces la un imprumut ipotecar oferit de majoritatea bancilor virtuale mai sus mentionate, trebuie sa va adresati unui curtier ipotecar care lucreaza cu aceste banci. Acesta are rolul de a analiza exact situatia dvs, a identifica preferintele si profilul de consumator, si va poate sfatui care este cea mai buna oferta pentru dvs, fie ca este oferita de o banca clasica sau una virtuala. Dar cu siguranta, in secolul in care vorbim de viteza in termeni de Gigabytes pe secunda, viitorul apartine bancilor ce se vor adapta la epoca internet si clientilor ce prefera economia de timp si bani.
*2017 Mortgage consumer survey www.cmhc-schl.gc.ca
Articol aparut in Zigzag roman canadian in iulie 2017