Lucia Craciun
  • 514-692-1292
  • lucia_craciun@yahoo.com
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Acasa
    • Masuri de criza 2020
    • Stress 2019?
    • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017
    • Dobanzile cresc! 2017
    • Marirea primelor de asigurare SCHL
    • 2017 va fi de bine?
    • Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?
    • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016
    • E chiar atat de rau? Statistici imobiliare 2016
    • Statistici ale pietii imobiliare primavara 2016
    • Politica si imobiliare 2015
    • Previziuni imobiliare 2014
    • De ce sa cumparam casa acum? 2014
    • Marirea primelor de asigurare SCHL 1 mai 2014
    • Viitorul incepe azi 2014
    • Modificari in politica de credit canadiana 2010
  • Credit
    • Importanta creditului personal
    • Cate feluri de credite exista?
    • Mituri si realitati despre cota de credit
    • Educatia tinerilor despre credit
    • Marja de credit
    • Refacerea creditului dupa faliment
    • Ajutor! Nu pot cumpara singur!
    • Solutii ipotecare pentru cazuri atipice
  • Preaprobare
    • Cumparam sau inchiriem?
    • Calculator ipotecar
    • Pre-calificare sau pre-aprobare?
    • Aprobarea ipotecii – cei 5C
    • Sunteti mai bogat decat credeti. Sau invers?
    • Dobanda variabila sau fixa?
  • Rezidential
    • Cumparare
      • Cheltuieli la cumparare
      • Etape de parcurs la cumparare
      • Casa sau bloc?
      • Rezidenta secundara (chalet)
      • Inchiriere cu optiune de cumparare
      • Cat de finala e aprobarea finala?
      • Cine va poate lua casa
      • Penalitati la schimbarea casei
      • Subventii la cumpararea casei
      • Cumpararea in comun
      • Vrem sa schimbam casa. Ce facem cu prima?
    • Refinantare
      • Cand sa facem renovari?
      • Subventii pentru renovare
      • Puneti casa la lucru
      • Separarea si casa
    • Clauze tip ale contractului de ipoteca
    • Remize
    • Asigurari
    • RAP
    • Situatii speciale
      • Avans non-disponibil
      • Noi veniti in Canada
      • Rezidenti non-permanenti
      • Non-residenti
      • Lucrator autonom
      • Probleme de credit
      • Finantarea reprizelor de finante
      • Autoconstructia
  • Blocuri
  • Articole
  • Banci
    • Banci ‘virtuale’
    • Alegerea bancii
    • Penalitati si transfer
    • De ce un curtier ipotecar?
  • Contact
  • Despre
  • Fr / En
  • Acasă/
  • Lucrator autonom

Lucrator autonom

Din punctul de vedere al bancii, este considerat pe cont propriu un lucrator inregistrat (venitul castigat este declarat tot in nume propriu) sau cel care a deschis o companie incorporata (iar aceasta companie ii plateste un salariu sau dividende). Chiar daca acesta a lucrat in acelasi domeniu pentru mai multi ani ca salariat, faptul ca si-a schimbat statutul la ‘autonom’ poate influenta substantial veniturile castigate si declarate. Riscul de a nu reusi sa pastreze o continuitate a venitului este mai ridicat decat in cazul unui salariat permanent.

In general, un lucrator trebuie sa fie de cel putin 2 ani autonom pentru ca venitul lui sa fie luat in consideratie la calculul calificarii ipotecare, iar banca va face o medie pentru ultimii 2 ani a veniturilor declarate inainte de impozit.

Daca venitul astfel calculat este indeajuns pentru a se califica la cumpararea casei dorite, un lucrator pe cont propriu poate obtine orice tip de ipoteca ca si orice alt salariat, in limita respectarii conditiilor de acordare. Avand insa in vedere ca un lucrator pe cont propriu deduce din venitul brut o serie de cheltuieli, nu putine sunt cazurile in care venitul declarat oficial nu este indeajuns pentru a-si cumpara proprietatea dorita si pe care si-o permite. In aceasta situatie exista posibilitatea (anumite conditii se aplica) ca banca sa accepte ca venit cel declarat verbal, chiar daca este diferit de cel declarat oficial in declaratia de impozit. Venitul declarat verbal trebuie sa fie totusi rezonabil pentru meseria si domeniul in care activeaza lucratorul. Avansul minim este de 10%, din care minim 5% trebuie sa provina din economii personale sau sume obtinute in urma vanzarii unei alte proprietati, iar ceilalti pot proveni dintr-o donatie de la familial apropiata. Cumparatorul trebuie sa declare ca va ocupa viitoarea proprietate si singurele tipuri de proprietati acceptate sunt unifamiliala (casa detasata, jumelé, en rangé sau condo) sau duplex. Proprietatiile 3plex si 4plex nu sunt acceptate.

Solutii alternative se pot gasi si daca are mai putin de 2 ani in afaceri, cel mai probabil cu o dobanda mai mare si cu minim 20% avans.

Adenda aprilie 2018:

In ultimii ani, Guvernul federal (prin BSIF Bureau du surintendent des institutions financieres www.osfi-bsif.gc.ca) a impus bancilor noi constrangeri relativ la verificarile pe care trebuie sa le faca la acordarea unei ipoteci. Intr-atat incat unele banci au decis sa elimine pur si simplu programul bazat pe declaratia verbala a venitului din lista lor de oferte!

Asadar, daca sunteti in aceasta situatie, sunteti autonom, sumele pe care le declarati la impozit sunt mici, ce strategie va trebui sa adoptati?

In primul rand, sa va grabiti sa cumparati cat mai repede, cat timp inca se mai gasesc unele banci care sa ofere acest program. O alta posibilitate este sa declarati un venit net mai ridicat, suficient pentru a va califica (este bine sa verificati cu un curtier ipotecar cum este influentata puterea dvs de cumparare de catre venitul declarat). Daca asteptarea nu este o optiune, aveti posibilitatea de a apela la imprumuturi ipotecare alternative cu dobanda mai ridicata, oferite de institutii financiare care sunt mai flexibile cand e vorba de venitul considerat. Termenul contractului este in general mai scurt decat pentru o ipoteca traditionala (6luni, 1an, 2ani), dar suficient ca situatia financiara a clientului sa se poata redresa si imprumutul sa poate fi schimbat fara penalitati la o banca traditionala.

Cititi mai multe detalii in articolele Autonom cu venit declarat mic? (aprilie 2018) si Imprumuturi pentru lucratori independenti (mai 2015). 

Adenda iulie 2018

SCHL 19 iulie 2018 Incepand cu 1 octombrie 2018, politica SCHL va deveni mai ‘flexibila’ cu scopul de a ‘ajuta lucratorii autonomi de a avea acces la asigurarea SCHL si a obtine dobanzi mai bune’. 

Prima schimbare se refera la posibilitatea de a obtine o ipoteca asigurata SCHL de catre autonomii care sunt in afaceri sau in domeniu de mai putin de doi ani. Bancile vor analiza situatia acestora tinand cont de mai multi factori, dintre care: achizitia unei intreprinderi deja existenta, lichiditati suficiente, venituri previzibile, studii anterioare in domeniu.

A doua schimbare se refera la o mai mare flexibilitate relativ la documentele justificative ce pot fi utilizate pentru a stabili venitul pentru a califica un lucrator autonom, fie el inregistrat sau incorporat. Nu intelegeti gresit, SCHL nu va considera venituri ce nu pot fi justificate prin documente, ci bancile vor putea folosi un evantai mai mare de documente pentru a justifica un venit.

Mai multe detalii in articolul Noutati despre ipotecile pentru lucratori autonomi.

  • Rezidențial
  • Cumparare
    • Cheltuieli la cumparare
    • Etape de parcurs la cumparare
    • Cat de finala e aprobarea finala?
    • Inchiriere acum, cumparare mai tarziu
    • Cine va poate lua casa
    • Penalitati la schimbarea casei
    • Subventii la cumpararea casei
    • Casa sau bloc?
  • Refinantare
    • Cand sa facem renovari?
    • Puneti casa la lucru
    • Separarea si casa
  • Remize
  • Asigurari
  • RAP
  • ––––-
  • Situații speciale
  • Avans non-disponibil
  • Noi veniti in Canada
  • Rezidenti non-permanenti
  • Non-residenti
  • Lucrator autonom
  • Probleme de credit
  • Inchiriere cu optiune de cumparare

Cele mai citite articole

  • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017

  • La ce ne trebuie un curtier ipotecar?

  • Guvernul ne streseaza iar in 2018

  • Imobile locative

  • Ipoteca inversata, o solutie?

  • Subventii la cumparare

Ultimele articole

  • Politica de dobanzi si cresterea preturilor -martie 2021

    25 martie 2021
  • Previziuni in timpuri imprevizibile – februarie 2021

    17 februarie 2021
  • Piata covimobiliara – ianuarie 2021

    17 ianuarie 2021

Date de contact

  • (514) 978-1292
  • (514) 564-8814
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Lucia.Craciun@archyp.ca
    • Facebook
    • Twitter
    • Linkedin
(c) 2014-2020 Lucia Craciun - Curtier ipotecar-planificator principal - Montréal, Québec