In timp ce nivelul de indatorare a canadienilor continua sa se mareasca, asociatiile de protectia consumatorilor sunt alarmate de popularitatea din ce in ce mai mare a marjelor de credit. Aceste produse financiare permit de a imprumuta bani usor si nu impun si rambursarea capitalului, ci numai a dobanzii lunare. Platind doar dobanda, practic datoria nu scade niciodata! Este necesara o disciplina financiara stricta pentru a plati si din capital, in momentul in care nu este obligatoriu! In cazul unui imprumut cu rambursare de capital si dobanda, clientul stie de la inceput cata dobanda va plati pe toata durata datoriei. Nu se intampla la fel in cazul marjei de credit!
Marjele de credit sunt din ce in ce mai des oferite de banci fara ca clientii sa faca macar cerere. La noile contracte de ipoteca, se ofera din oficiu cate o marja personala sau o carte de credit. Clientul trebuie doar sa o accepte!
Cum dobanda unei marje de credit este in general variabila, cei care obisnuiesc sa plateasca doar dobanda, nu si din capital, se expun riscului de crestere a dobanzilor.
Intr-un contract de marja de credit este stipulat ca banca poate mari rata dobanzii unilateral, chiar poate schimba tipul imprumutului din marja in imprumut cu plata fixa lunara. Aceasta se poate intampla cand :
-apar intarzieri repetate la plata marjei
-soldul marjei este mentinut la valoarea maxima mai mut timp
-clientul nu mai respecta conditiile in care a fost acordata marja (de pilda o marja de student dupa terminarea studiilor).
Saltul la o dobanda mare (22-28%) poate fi prohibitiv, cu atat mai mult cu cat soldul este mai mare. In aceeasi idee, transformarea marjei in imprumut personal pe un termen limitat (in general 5 ani) poate mari semnificatif plata lunara.
Intr-atat ne-am obisnuit cu datoriile, incat multi dintre noi consideram limita marjei de credit ca facant parte din venitul personal, disponibil pentru orice cheltuiala. Acest obicei se poate justifica pana la un punct in cazul lucratorilor autonomi, pentru care intrarile de bani nu se fac mereu cu regularitate. Marja de credit ii va ajuta in perioadele in care veniturile sunt mai mici, urmand ca in lunile mai bune sa fie platita integral, in mod ideal.
Marja ipotecara poate fi acordata proprietarilor de case in momentul in care imprumutul ipotecar este mai mic de 80% din valoarea casei. Ea este o modalitate flexibila de a utiliza echitatea casei. Multa lume o vede ca un colac de salvare, folosita numai la nevoie. Marja ipotecara are avantajul unei dobanzi mai mici fata de cea personala. Atentie insa, folosirea marjei ipotecare asculta de aceleasi reguli ca cea personala. Plata doar a minimulul cerut (de obicei egal cu dobanda datorata) va eterniza datoria.
De multe ori, sumele imprumutate pentru masini, piscine, voiaje sunt finantate odata cu ipoteca sau cu marje de credit ipotecare. Platile lor sunt astfel intinse pe perioade mai lungi, iar lunar se simte mai putin la buzunar, dar in final se poate ajunge la datorii totale importante in lipsa disciplinei financiare.