“E pentru protectia noastra”
Era desigur de asteptat ca virusul ce a pus stapanire pe planeta, economia, sanatatea si viata noastra sa afecteze si piata imobiliara si ipotecara canadiana. Iata ultimele noutati: de la 1 iulie 2020, SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement)* va restrange conditiile de acordare a imprumuturilor ipotecare. Conform Evan Siddall, presedintele SCHL, aceste masuri ‘vor proteja cumparatorii, vor reduce riscul suportat de guvern si de contribuabili, si vor sustine stabilitatea pietei imobiliare, reducând în același timp cererea excesivă și creșterea ne-durabila a prețurilor locuințelor’.
Sa vedem cum vor afecta aceste schimbari imprumuturile pentru proprietati rezidentiale (case, apartamente sau blocuri cu pana la 4 apartamente):
- rapoartele de indatorare vor fi limitate la 35% si respectiv 42% pentru toti clientii, inclusiv cei cu credite excelente. Adica: ipoteca, taxele si incalzirea casei nu vor putea depasi 35% din venitul brut al clientilor; in acelasi timp, aceste cheltuieli ale casei, impreuna cu celelalte datorii ale clientilor, nu pot depasi 42% din acelasi venit brut. Amintim ca, pentru clienti cu scoruri de credit de peste 680 era posibil pana la 1 iulie 2020, ca aceste rapoarte de indatorare sa se ridice pana la 39%, respectiv 44%. Aceasta schimbare reduce deci puterea de cumparare cu aproximativ 12-13%! Daca pana acum ati fi putut obtine o ipoteca de pana la 380 000$, dupa 1 iulie va veti limita la 335 000$. Sau daca pana acum ati fi obtinut un imprumut de 230 000$, dupa 1 iulie va veti reduce la 200 000$.
- scorul de credit pentru cel putin unul din aplicanti trebuie sa fie de acum incolo mai mare de 680. Pana la 1 iulie 2020, SCHL impunea un scor minim de 600.
- avansul la cumpararea unei case nu mai poate proveni din fonduri imprumutate, ci trebuie economisit sau poate proveni din donatie de la familia apropiata. Pana la 1 iulie 2020, SCHL permitea, in anumite conditii, ca un imprumut (de exemplu imprumut REER sau de pe o marja de credit personala) sau o donatie de la prieteni (care trebuia rambursata) sa fie folosite ca avans la casa, cu conditia ca plata rambursarii acestor imprumuturi sa fie adaugata ca datorie la calculul de calificare.
Daca v-ati speriat deja, e bine sa stiti ca mai sunt unele portite! Acum, ca ati vazut care sunt schimbarile pe care le va opera SCHL, sa va spunem si vestea buna ca celelalte doua companii de asigurare, Genworth si Canada Guaranty, au decis sa nu adere la aceste schimbari. Ambele companii argumenteaza ca nu considera necesare aceste schimbari, deoarece politicile lor de subscriere (evaluare a acordarii imprumuturilor) sunt in continua evolutie si adaptare la conditiile economice.
Nu este prima data cand cele doua companii de asigurare ipotecara private fac opinie separata fata de linia guvernamentala. Iata si alte programe care nu sunt oferite de SCHL, dar se pot obtine asigurand imprumutul ipotecar cu Genworth sau Canada Guaranty:
-posibilitatea pentru lucratorii autonomi sa finanteze o casa bazandu-se pe un venit declarat verbal, mai mare decat cel declarat deja la impozit;
-posibilitatea pentru rezidentii non-permanenti (cei care sunt in Canada cu viza de lucru temporara, dar nu refugiati) de a cumpara o casa cu avans de doar 5%;
-posibilitatea de a cumpara o rezidenta de vacanta cu mai putin de 20% avans, atunci cand si rezidenta principala are si ea ipoteca asigurata prin SCHL.
Pentru blocurile cu 5+ apartamente, SCHl suspenda pentru moment refinantarile, cu exceptia celor care au ca scop renovarea sau reinvestirea in imobiliar. SCHL este singurul asigurator in Canada care accepta proprietati locative mai mari de 4 apartamente.
Concluzie: Dupa 1 iulie, se poate intampla sa mergeti la sucursala dvs pentru o aprobare ipotecara, avand un scor de credit de 650 si sa aflati de la consilierul financiar ca banca nu va mai poate acorda imprumutul! In realitate insa, sansele dvs sa obtineti ipoteca nu s-au modificat, numai ca trebuie sa fiti indrumat catre alta companie de asigurare a imprumuturilor. Ca sa fiti sigur ca nu pierdeti timpul si sansele, apelati mai bine la un profesionist specializat in ipoteci, care este la zi cu ultimele politici si reguli.
*SCHL este o societate guvernamentala federala ce asigura imprumuturile ipotecare impotriva incapacitatii de plata a clientilor. Clientii platesc aceasta asigurare la contractarea imprumutului (o singura data), iar bancile sunt asigurate astfel ca nu vor fi in pierdere daca rambursarea imprumutului nu se va face conform contractului. Ea este obligatorie pentru imprumuturi de peste 80% din valoarea proprietatii. Acest tip de asigurare se poate obtine in Canada si prin alte doua companii, private, Genorth si Canada Guaranty.
Surse: cmhc-schl.gc.ca.
Genworth.ca
CanadaGuaranty.ca
Apart in Zigzag roman-canadiana in iunie 2020