Cristian este bucuros! S-a angajat la primul lui job, salariul este bunicel, in fine grijile legate de bani s-au mai diminuat. Binenteles, trebuie inca sa plateasca imprumutul de studii si cele cateva carti de credit acumulate in urma scolii, dar acum e mai simpla viata. Atat de simpla incat se gandeste sa-si cumpere un condo care sa fie al lui si sa nu mai dea bani la chirie. Dar oare poate sa o faca singur?
Aceeasi intrebare si-o pune si Ioana, care lucreaza pe cont propriu de ceva timp. Sigur, veniturile brute sunt destul de mari, dar veniturile nete dupa scaderea cheltuielilor de afaceri sunt cam mititele. E drept ca nimanui nu-i place sa plateasca impozite. Dar acum cand ar vrea sa cumpere o casa, va dovedi oare ca o poate plati doar pe baza declaratiilor de impozit?
Raspunsul depinde si de alti factori: de avansul de care dispun Cristian si Ioana, de istoria lor de credit, de marimea casei la care viseaza. Daca ei totusi nu se vor putea califica singuri pentru obtinerea ipotecii, o solutie ar fi sa cumpere impreuna cu alta persoana. Dar atentie, la calcul se va tine cont nu numai de venitul acestei persoane, dar si de datoriile ei (inclusiv de propria lui ipoteca daca este deja proprietar de casa).
Ajutorul poate fi sub forma de co-proprietar (implicit si responsabil de imprumutul ipotecar) sau doar co-semnatar al ipotecii (fara a fi si proprietar). Nu e simplu sa gasesti pe cineva care sa-si asume o responsabilitate atat de mare. Cel mai probabil acesta este o ruda sau un prieten foarte bun. Dar prima intrebare pe care si-o pune este ‘La ce ma bag?’
Cine devine co-semnatar va fi responsabil de la egal la egal de plata la timp ipotecii. Datoria respectiva este raportata la biroul de credit si deci vizibila celor ce il consulta. Daca imprumutul este platit cu intarziere, problema va fi semnalata in egala masura tuturor persoanelor care au semnat actul de imprumut. De aceea este evident, a fi co-semnatar implica o mare responsabilitate si implicit denota o mare incredere in persoana pe care o ajutati!
Un co-semnatar al ipotecii poate alege sa nu fie si proprietar (atentie, nu toate bancile accepta aceasta solutie). In alte cuvinte, sa fie responsabil de imprumutul unei case, dar sa nu profite de valoarea acelei case in momentul vanzarii ei. Cine ar opta pentru asa ceva? Cineva care are destula incredere in proprietar si nu are un interes pecuniar. Un parinte nu va dori sa profite de pe urma copilului sau, ci va dori sa-l ajute deziteresat. Sau daca fiul sau fiica co-semneaza la imprumutul parintilor, faptul ca nu devine si proprietar ii va permite sa cumpere el insusi o casa mai tarziu si sa-si utilizeze REER-ul ca avans in cadrul programului RAP (Régime d’accession à la propriété).
Ori de cate ori co-semnatarul va cere un imprumut pentru el insusi, se va tine cont si de datoria pentru care a co-semnat. Necesitatea unui co-semnatar este in general o solutie temporara. Indata ce situatia proprietarului se schimba in bine, se poate cere re-evaluarea imprumutului pentru a ‘scoate’ pe celalalt din acte. Cu trecerea timpului, salariul si experienta lui Cristian au crescut, iar Ioana a ales sa declare mai mult venit net. Daca acestia se vor califica singuri pentru imprumut, actul ipotecar va trebui refacut pentru a exclude pe co-semnatar. Daca acesta era si co-proprietar, va trebui refacut si actul de proprietate, ceea ce va antrena cheltuieli suplimentare la notar.
Am vorbit aici de cazuri generale. Nu presupuneti ca nu puteti cumpara singur doar pentru ca lucrati de putin timp, ca sunteti de curand in Canada sau creditul dvs nu e foarte bun. Apelati la un specialist ipotecar pentru a gasi solutiile adaptate pentru dvs!
Articol publicat in Pagini Romanesti in mai 2017