Daca ati incercat recent sa cumparati o casa, cel mai probabil ati avut surpriza sa va aflati in competitie stransa nu cu unul, nu cu doi ci cu … zeci alti cumparatori care au facut oferta in acelasi timp pentru aceeasi proprietate. Cum s-a ajuns in aceasta situatie?
Se stie ca piata este dictata de legea cererii si ofertei. ‘Bataia’ pe case indica, evident, ca in prezent oferta de case la vanzare este mica. Izolarea impusa sau auto-impusa sau frica de a se expune contactului cu persoane necunoscute, au facut ca multi dintre cei care ar fi vrut sa vanda, sa prefere sa-si amane proiectele pana vremurile se mai limpezesc, limitand astfel oferta de proprietati. In acelasi timp datorita restrictiilor, locuinta a devenit pentru multi locul de munca, scoala, gradinita, loc de joaca. Spatiul locativ a devenit brusc prea mic, iar curtea privata o necesitate pentru familiile cu copii. Casele mari din periferie, din zone mai ‘aerisite’, au fost din ce in ce mai cautate. Astfel se explica cererea ridicata si preturile din ce in ce mai mari.
Statisticile Asociatiei imobiliere canadiene www.crea.ca arata ca in februarie 2021 s-a stabilit un record de vanzari, cu 40% mai mult decat februarie anul trecut. Numai fata de ianuarie 2021, in februarie vanzarile au crescut cu 7%. Pretul mediu pe toata Canada a crescut cu 25% fata de anul trecut. Si suntem de-abia la inceputul perioadei din an care, traditional, era varful activitatii imobiliere. Toate aceste informatii indica spre o crestere care nu poate fi sustinuta mult timp. Se spera ca proprietarii de case sa fie incurajati de ocazia de a obtine un pret bun si astfel sa creasca numarul de case la vanzare.
Evident, dobanzile extrem de mici de la inceputul 2021 au lasat impresia ca sarcina de a ‘duce’ o ipoteca este mai usoara. Iar cu ocazia ultimei intalniri din 10 martie 2021, Banca centrala a Canadei a declarat ca va continua sa sustina relansarea economica prin ‘masuri monetare exceptionale’, ceea ce se traduce prin mentinerea dobanzii directoare la acelasi nivel foarte scazut (0,25%). Banca si-a mentinut si acum proiectia facuta in ianuarie, cum ca atingerea durabila a obiectivului de inflatie (2%) se va face doar in 2023.
Cu toate acestea, de doua saptamani incoace, dobanzile ipotecare cresc aproape zilnic. Cum se explica?
In primul rand, ar trebui inteles ca dobanda dictata de banca centrala este doar una de referinta. De pilda dobanda de referinta pentru termenul ipotecar de 5 ani este 4,79%, si nu s-a modificat din august 2020. Bancile au latitudinea de a oferi clientilor reduceri fata de referinta. In februarie 2021 se putea obtine o dobanda fixa de 1,39% pentru o ipoteca pe termen fix de 5 ani, ceea ce se traduce prin aplicarea unei reduceri de 3,40% fata de referinta. Iar daca recent dobanda pe care clientul o poate obtine a crescut la 2,09%, inseamna ca banca aplica acum o reducere de ‘doar’ 2,70% fata de referinta de 4,79%. Pun in ghilimele ‘doar’ pentru ca au fost vremuri, nu foarte indepartate, cand o reducere de 1% era considerata mare.
Bun, atunci de ce bancile au decis recent sa reduca … reducerile acordate clientilor? O explicatie ar putea fi ca s-a apropiat de sfarsit perioada ‘de gratie’ acordata canadienilor pentru a se adapta la dinamica dictata de Covid. Sa nu uitam ca si ajutorul dat proprietarilor existenti (amanarea platilor ipotecare) s-a incheiat. In plus, in fiecare an la inceputul perioadei traditionale de maxima activitate imobiliara, bancile aveau tendinta sa creasca dobanzile, in perspectiva garantarii lor pe mai mult timp (de obicei pana in iulie) si in asteptarea afluxului de cumparatori.
Pe de alta parte, sa nu uitam ca de mai bine de 14 luni, bancile au redus in continuu dobanzile, pentru a incuraja o economie in declin. In ianuarie 2020 se putea obtine 2,49% dobanda fixa pe termen de ani, deci inca mai mare decat acum. Statistique Canada raporta la inceputul acestei luni ca economia canadiana este in continua crestere pe ansamblu, chiar daca unele sectoare si mai ales micile companii au avut de suferit. Sa adaugam si speranta in dezvoltarea unor metode medicale pentru combaterea virusului, si obtinem un amestec de factori care justifica revenirea dobanzilor la nivele mai ridicate.
Mai multi clienti m-au intrebat cat o sa mai creasca preturile? Guvernatorul Bancii Canadei, Teff Macklem si-a aratat la sfarsitul lunii februarie 2021 ingrijorarea in fata ‘excesivei exuberante’ a pietii imobiliare si a persoanelor care se asteapta ca ‘actuala crestere nesustenabila a preturilor sa continue la infinit’. Dl Macklem a tinut sa avertizeze pe canadieni ca in aceasta perioada de dobanzi foarte mici, preturile caselor, ca si bugetul familiilor, se pot intinde excesiv. Marirea dobanzilor poate fi inteleasa ca fiind raspunsul bancilor la acest semnal de alarma si incercarea de a evita fenomenul de bula imobiliara, care s-ar putea sparge cu zgomot cand nimeni nu se asteapta.
Publicat in Zigzag roman-canadiana in martie 2021
