Daca ati cumparat o proprietate acum cativa ani, cel mai probabil ca imprumutul dvs ipotecar este acum mult mai mic decat valoarea casei. Prin platirea ipotecii si marirea in timp a valorii casei, ati acumulat ceea ce se numeste echitate pe casa, adica acea parte din valoarea casei pe care nu este ipoteca. Daca imprumutul in acest moment este mai mic decat 80% din valoarea actuala a casei, aveti posibilitatea sa cereti o marja ipotecara sau sa mariti ipoteca actuala.
De exemplu, daca valoarea de piata a casei dvs este acum 300 000$ iar ipoteca ce a mai ramas de plata este de 200 000$, echitatea dvs este diferenta intre valoarea casei si soldul ipotecii = 100 000$. Nu puteti cere de la banca 100 000$, pentru ca refinantarea unei case este limitata la 80% din valoarea ei. 80% din valoarea casei reprezinta 240 000$, deci dispuneti de 40 000$ pe care ii puteti cere de la banca.
O modalitate flexibila si inteligenta de a folosi echitatea casei este marja (linia de credit) ipotecara. Cum marja este un produs de credit, acordarea ei este conditionata de aprobarea de catre centrul de credit.
Spre deosebire de ipoteca cu rambursare fixa, marja se poate utiliza, plati si iar reutiliza fara nici o aprobare speciala. Marja, odata aprobata, ramane deshisa atata timp cat casa este in posesia dvs si atata timp cat nu cereti inchiderea ei.
O marja ipotecara nu va costa atata timp cat nu o folositi. Se impune o plata minima lunara pentru a rambursa datoria egala in general cu dobanda din acea luna. Daca soldul marjei a fost zero pe tot timpul lunii, nu aveti dobanda de platit.
Un avantaj al marjei ipotecare este dobanda mai mica decat cea a marjelor de credit personale si mult mai mica decat cea a cartilor de credit!
Cum puteti folosi marja ipotecara? Pentru urgente ca reparatii, tratamente medicale, voiaje sau alte cheltuieli neprevazute.
Puteti folosi marja pentru a cumpara alte proprietati.
Marja va poate ajuta sa incepeti o afacere, sau sa scapati de datorii cu dobanda mare.
Atentie insa, posesorii de marje ar trebui sa fie disciplinati financiar. Daca se plateste numai minimul cerut (egal cu dobanda din acea luna), soldul utilizat al marjei nu se va plati niciodata! Este deci bine ca sa va propuneti sa rambursati mai mult decat dobanda lunara!
Daca nu aveti inca o marja ipotecara, dar casa dvs valoareaza mult mai mult decat ceea ce datorati acum la banca, este probabil momentul sa faceti cerera la banca. Nu se stie niciodata cand veti avea nevoie de ei, de azi pe maine!
Sa nu intelegeti gresit, nu va indemn sa va indatorati mai mult, ci sa folositi inteligent valoarea casei dvs.