Indiferent de marimea sau durata ipotecii dvs, intotdeauna exista o varietate de modalitati de a o plati mai repede si, in acest mod, de a plati mai putina dobanda totala.
Orice plata aditionala pe care o faceti (pe langa cele lunare) la ipoteca reduce numai soldul in capital (nu platiti dobanda!) si implicit reduce dobanda ce trebuie platita pe suma imprumutata. Sigur, la cumpararea primei case, initial poate mai important pentru dvs sa aveti plati cat mai mici pentru ca in primul an apar de obicei cheltuieli aditionale (mobila, electromenajere, taxa de ‘bienvenue’, reparatii). Dar odata intrat in ‘normal’ si avand bugetul echilibrat, este bine sa alocati sume suplimentare la plata ipotecii.
Cele mai multe banci permit rambursarea unor sume aditionale anuale intre 10 si 20% din valoarea ipotecii. Baza de calcul poate fi valoarea ipotecii initiale sau valoarea soldului ipotecii la momentul platii. Binenteles, cel mai bine este sa negociati plata anticipata bazata pe valoarea ipotecii initiale. In acest fel, daca ati economisit ceva bani, sau ati primit un retur de impozit, sau un bonus la salariu, sau o mostenire, suma permisa pentru plata anticipata va fi maxima.
Un alt detaliu legat de plata anticipata anuala este momentul in care se poate efectua. Unele banci permit plata in orice moment al anului, altele doar la momentul aniversarii ipotecii. Binenteles ca este avntajos ca plata sa se faca cat mai repede posibil.
Chiar daca nu va permiteti sa faceti plata maxima admisa, orice suma platita in plus este in avantajul dvs, fie si cateva mii pe an. Chiar asa veti salva mii de dolari in dobanda de-a lungul duratei de viata a ipotecii.
O alta modalitate de plata anticipata este marirea platii lunare cu un anumit procent, mergand de la 15% la dublarea varsamantului lunar. De exemplu, daca plata lunara normala este 1000$, prin marirea cu 15% la 1150$, durata unei ipoteci de 200 000$ se reduce cu 5 ani de zile!
Daca 15% este prea mult, orice $ platit in plus lunar la ipoteca poate face o diferenta. O strategie ar fi sa ‘rotunjiti’ plata lunara, de exemplu in loc de 749,59$ sa platiti 800$/luna, salvand astfel 2 ani si jumatate de plata pentru o ipoteca de 150 000$!
Cea mai utilizata metoda de plata mai rapida a ipotecii este plata accelerata. In loc de plati lunare, puteti alege plati accelerate saptamanale sau la doua saptamani. Intr-un plan de plata accelerata la doua saptamani, platiti practic la fiecare doua sapatamani in loc sa platiti de doua ori pe luna. In acest fel veti plati o luna in plus in fiecare an!
In concluzie, platind mici sume aditionale, puteti sa castigati ani intregi la rambursarea imprumutului. Va veti felicita la vremea respectiva pentru libertatea castigata.
Articolul a fost publicat in ZigZag Romano-Canadian in aprilie 2012
