Cine a cumparat o casa, fie ea prima data sau nu, stie ca pot apare usor mai multe cheltuieli decat ati prevazut. Incepand de la mobila care nu se mai potriveste, si terminand cu ziua in plus in care trebuie sa inchiriati camionul de mutare, pentru ca in prima zi nu ati putut incarca totul. De aceea este bine sa va puneti de-o parte ceva bani, sa nu-i dati pe toti ca avans la casa.
Cunoscand aceasta situatie, exista banci care sunt gata sa ajute clientii imprumutandu-i cu bani. In general, cand luati o casa vi se ofera si o viza sau o marja de credit in plus. Verificati conditiile si acceptatile daca aveti nevoie!
O alta posibilitate este de a primi o remiza, in general de maximum 5% din valoarea imprumutului ipotecar. Atentie, aceasta suma pe care o primiti nu se va adauga la ipoteca si nici nu va fi un alt imprumut separat. Banca isi recupereaza banii prin marirea dobanzii la ipoteca. Ca exemplu, daca aveti o ipoteca de 200 000$, veti platiti lunar un varsamant ipotecar probabil in jur de 950$, fara a fi primit remiza. Daca primiti remiza de 5% = 10 000$, prin faptul ca dobanda ipotecii este mai mare, varsamantul ipotecar lunar ajunge la aproximativ 1150$. Veti da deci 200$ in plus pe luna, in 5 ani deci 12 000$, pentru a rambursa cei 10 000$ primiti initial.
Unele banci pot numi aceasta remiza ‘concediu ipotecar’. Clientul primeste o suma echivalenta cu costul platilor ipotecare pentru un an, 9 luni sau 6 luni, diferentele intre acestea fiind date de rata dobanzii si de termenul imprumutului negociat cu banca. Acesti bani pot fi utilizati atat la rambursarea ipotecii, cat si la renovari, cumparat mobila sau achitat costurile de achizitie a casei.
Daca aveti nevoie de bani pentru a renova casa, majoritatea bancilor ofera posibilitatea de a-i imprumuta, adaugandu-i la imprumutul ipotecar. Deci nu veti avea un imprumut separat, ci va face parte din imprumutul ipotecar, la aceeasi dobanda. Daca banca se va baza in acordarea ipotecii pe noua valoare a casei dupa renovari, trebuie sa stiti ca nu toate renovarile maresc valoarea casei in aceeasi masura. Adica, daca dvs platiti 40 000$ pentru renovari, nu inseamna automat ca si valoarea casei se va mari cu 40 000$. Banca va face o evaluare a casei tinand cont de renovari. Exemplu : cumparati casa la 160 000$, vreti sa renovati 40 000$. Daca valoarea dupa renovari este recunoscuta de banca la 200 000$, la cumparare va trebui sa puneti avans minum 5% din 200 000$! Si un alt detaliu : veti primi cei 40 000$ numai dupa ce faceti dovada ca renovarile au fost efectuate!
Remizele acestea se pot acorda cumparatorilor, nu neaparat aflati la prima achizitie, sau celor care au deja casa. Investitorii in imobile de inchiriat au avantajul ca remiza nu se declara ca venit la impozit, pe cand dobanda ipotecara se poate deduce ca cheltuiala!
Cum suntem inca intr-o perioada cu dobanzi extrem de mici, ramane doar sa verificati daca indepliniti conditiile de calificare pentru astfel de programme.
Articol aparut in Moldova 9 in iulie 2014
