Cumpararea unei case este o investitie importanta, si este intelept ca aceasta sa fie protejata. Ca este protectie contra furturilor sau incendilor, sau protectie a imprumutului ipotecar sau a titlului de proprietate, nici una nu este de neglijat, mai ales in momentul in care ai un necaz. Care ar fi aceste protectii (numite de obicei “asigurari”)? Ce au ele in comun si prin ce se diferentiaza? Cu toate aceste tipuri de asigurari va intalniti odata cu cumpararea sau construirea unei proprietati imobiliare. Unele sunt obligatorii, altele optionale. Unele sunt importante, altele foarte importante. Sa le luam pe rand : (ne vom referi la regulile din Quebec).
Asigurarea locuintei (assurance dommage sau assurance habitation) este obligatorie pentru proprietari. Ea asigura locuinta si bunurile din ea impotriva pierderilor cauzate de incendii, inundatii, furt, vandalism, plus responsabilitatea civila (pagube produse altora – de pilda vecinilor). Chiar daca proprietatea va fi data spre inchiriere in intregime, proprietarul are obligatia sa o asigure. In principiu asigurarea proprietatii trebuie sa acopere cel putin valoarea imprumutului ipotecar, sau cea de reconstructiei casei. Aceasta asigurare se plateste companiei de asigurari generale aleasa de catre client.
Asigurarea imprumutului ipotecar in cazul incapacitatii de plata este numele complet al celei comun numita si ‘asigurare SCHL’. Aceasta asigurare protejeaza pe finantator (banca) in cazul in care ipoteca nu este platita la timp de catre client. Sunt trei societati de asigurare in Canada : Société canadienne d’hypothèque et logement SCHL/CMHC, Genworth, and Canada Guaranty. Este vorba de o prima unica de asigurare, platita de catre cumparator cu ocazia semnarii actului de vanzare-cumparare, sau adaugata la ipoteca. Aceasta este platita de cumparatorul unei proprietati daca ipoteca este egala sau mai mica decat 80% din valoarea acelei proprietati. Uneori, bancile impun aceasta asigurare si pentru ipoteci mai mici decat 80%. Valoarea ei reprezinta un anume procent din imprumut, calculat in functie de raportul dintre ipoteca si valoarea casei. Cu cat ipoteca reprezinta mai mult din valoarea casei, cu atat riscul asumat de asigurator este considerat mai important, iar prima de asigurare este mai mare. Ca exemplu, incepand cu 17 martie 2017, pentru un proprietar ocupant ce pune avans din economii personale 5% din valoarea casei iar amortizarea ipotecii se face in 25 de ani, asigurarea este de 4,00% din valoarea imprumutului. In Quebec, prima de asigurare este taxata cu 9%, suma ce se plateste la cumparare. Aceasta asigurare se plateste la compania de asigurare prin intermediul bancii. Mai multe detalii despre aceasta asigurare puteti afla de la un specialist in finantare ipotecara sau direct de la sociatatile de asigurare.
Asigurare de viata si/sau invaliditate poate fi legata de ipoteca sau independenta. Este o asigurare optionala, dar reprezinta o protectie foarte importanta, dat fiind valoarea noii datorii contractate. In general asigurarea de viata legata de ipoteca acopera in caz de deces al persoanei asigurate o valoare egala cu soldul ipotecii. Urmasii raman astfel proprietari ai unei case libera de ipoteca. Asigurarea de invaliditate acopera, in caz de incapacitate de munca datorita invaliditatii (accident, boala), o plata fixa lunara (egala cu plata lunara a ipotecii in cazul asigurarii legata de imprumut). Oferim asigurare de viata/invaliditate prin Financière Manuvie – Régime Protection hypothécaireMD, sunati-ne pentru mai multe detalii.
Asigurarea in cazul pierderii locului de munca poate si ea fi legata de ipoteca sau independenta. Nu este oferita de toate bancile. In caz de pierdere a serviciului, asigurarea plateste o suma lunara fixa.
Asigurarea titlului de proprietate (assurance titre) protejeaza pe proprietarul de casa sau pe societatea finantatoare contra pierderilor datorate unor probleme de titlu de proprietate. Daca societatea finantatoare impune o astfel de asigurare, cel mai probabil ca numai ea este acoperita, si prima unica costa 350-500$. In general se poate adauga acoperire pentru proprietar platind in momentul cumpararii un extra de 50-100$.
Cele mai frecvente exemple de probleme de titlu apar cand :
-actul de proprietate nu este clar, lipseste sau are probleme. In cazul constructiilor noi, asigurarea de titlu este din ce in ce mai des impusa de banca deoarece contractorii ce au lucrat pe santierul casei au dreptul sa puna ipoteci legale pe casa daca nu sunt platiti conform intelegerii.
-certificatul de localizare al proprietatii nu este la zi sau chiar lipseste. Un exemplu frecvent este neactualizarea certificatului de localizare in momentul adaugarii unui cabanon sau a unei piscine. La vanzarea acestei proprietati nu este nevoie de refacerea certificatului la vanzare ci este suficienta cumpararea unei asigurari a titlului. Costul ei este mai mic decat cel al unui nou certificat de localizare, si se obtine intr-un timp mult mai scurt. Asiguratorul va acoperi cheltuielile ce pot apare in eventualitatea necesitatii mutarii cabanonului sau chiar a piscinei. Asigurarea de titlu se plateste companiei de asigurari prin intermediul notarului. Mai multe detalii se pot afla de la un notar, un specialist in finantare ipotecara sau direct de la o companie care furnizeaza astfel de asigurari (de pilda First Canadian Title sau Stewart Title).
In toate cazurile, cel mai bine este sa va consultati cu consilierul dvs ipotecar, ca sa stiti cand merita si cand nu sa luati o asigurare optionala sau chiar cum sa alegeti cea mai buna varianta dintre asigurarile obligatorii.