In Canada, orice imprumut ipotecar ce depaseste 80% din valoarea proprietatii cumparate trebuie asigurat impotriva incapacitatii de plata a clientilor. Asigurarea imprumutului ipotecar trebuie platita de persoanele care cer imprumutul, dar bancile sunt cele ce sunt protejate de catre asigurare. Ea permite canadienilor sa cumpere o casa cu numai 5% avans, beneficiind in acelasi timp de rate ale dobanzilor comparabile cu (uneori chiar mai mici decat) ratele pentru cei care pun avans 20% sau mai mult. Este o asigurare ce se plateste o singura data la finantarea casei si se poate adauga la imprumutul total. In Quebec, prima de asigurare are taxe provinciale de 9%, ce se platesc de catre client in momentul inregistrarii ipotecii.
In Canada exista trei societati de asigurare a imprumuturilor ipotecare: SCHL (Société canadienne de l’hypothèques et de logement), Genworth si Canada Guaranty. Ele au decis ca incepand cu data de 17 martie 2017 sa mareasca primele de asigurare la ipotecile pentru proprietati de 1-4 apartamente ocupate de catre proprietar. Schimbarile din 17 martie 2017 nu vor avea nici o influenta asupra imprumuturilor ipotecare deja existente.
SCHL nu se asteapta ca schimbarile anuntate sa aiba o incidenta considerabila aspura capacitatii de cumparare a canadienilor, insa vor contribui la stabilitatea financiara a societatilor de asigurare ipotecara. Incepand cu 1 ianuarie 2017, noile exigente impuse de catre Bureau du surintendant des institutions financières BSIF stipuleaza marirea capitalului asiguratorilor ipotecari. Acest capital ofera o marja de siguranta contra eventualelor pierderi (in cazul reposesiilor de case datorita deficientei de plata a clientilor), ceea ce contribuie la stabilitatea pe termen lung a sistemului financiar.
Iata cum influenteaza aceste mariri varsamantul lunar al ipotecii:
| Pentru proprietati cu 1-4 apartamente, din care unul este ocupat de catre proprietar. Calificare ipotecara bazandu-se pe venitul confirmat prin documente | ||||
| Raport imprumut / valoarea proprietatii | Prime de asigurare inainte de 17 martie 2017 | Prime de asigurare dupa 17 martie 2017 | Marirea primei de asigurare pentru o ipoteca de 250 000$ | Marirea platii lunare pentru o ipoteca de 250 000$, dobanda 3%, amortizare 25 ani |
| Pana la 95% inclusiv | 3,60% | 4,00% | 1000$ + 9% taxe | $4,73 |
| Pana la 95% inclusiv, avans ne-traditional* | 3,85% | 4,50% | 1625$ + 9% taxe | $7,69 |
| Pana la 90% inclusiv | 2,40% | 3,10% | 1750$ + 9% taxe | $8.28 |
| Pana la 85% inclusiv | 1,80% | 2,80% | 2500$ + 9% taxe | $11.83 |
*Avans ne-traditional este cel imprumutat de pe carti/marje de credit sau de la prieteni/rude indepartate. Acest tip de ipoteca inca este disponibil la unele banci.
Iata imprumuturile ipotecare pentru care primele de asigurare nu se vor modifica:
| Pentru un lucrator autonom care finanteaza o proprietate bazandu-se pe veniturile declarate verbal (fara confirmarea lor prin documente doveditoare). Minimul de avans cerut in acest caz la cumparare este 10%. In mod exceptional, bancile impun asigurarea acestui tip de imprumut pana la 65% din valoarea casei, nu pana la 80%. Se pot asigura doar de catre Genworth si Canada Guaranty | |
| Raport imprumut / valoarea proprietatii | Prime de asigurare |
| Pana la 90% inclusiv | 5,45% |
| Pana la 85% inclusiv | 3,35% |
| Pana la 80% inclusiv | 1,90% |
| Pana la 75% inclusiv | 1,15% |
| Pana la 65% inclusiv | 0,90% |
| Pentru cumpararea proprietatilor de 1-4 apartamente inchiriate in totalitate | |
| Raport imprumut / valoarea proprietatii | Prime de asigurare |
| Pana la 80% inclusiv | 2,90% |
| Pana la 75% inclusiv | 2,00% |
| Pana la 65% inclusiv | 1,45% |
|
Pentru proprietati de 5 apartamente si mai mari. Minimul de avans teoretic este de 15% din valoarea economica a proprietatii |
|
| Raport imprumut / valoarea proprietatii | Prime de asigurare |
| Pana la 85% inclusiv, amortizare 25 ani | 4,50% |
| Pana la 85% inclusiv, amortizare 30 ani | 4,75% |
Daca cererea este primita de SCHL/Genworth/Canada Guaranty inainte de 17 martie 2017, primele de asigurare aplicate vor fi cele vechi, chiar daca notarierea are loc mai tarziu. Daca stateati pe ganduri, grabiti-va. Mai multe detalii puteti gasi la www.schl.ca, www.genworth.ca, www.canadaguaranty.ca, sau apeland un specialist ipotecar.
Articol publicat in Zigzag roman-canadian in ianuarie 2017