Ati incercat sa calculati singur pe internet puterea dvs de cumparare a unei case? Pare simplu la prima vedere. Introduceti veniturile, datoriile si cati bani aveti pentru avans, iar computerul calculeaza pretul maxim al casei pe care o puteti cumpara. Bun, dar ce puneti la venituri? Salariul de baza sau cel cu ore suplimentare? Bonusul de la sfarsit de an intra la calcul? Dar prêt et bourse al nevestei? Mai primiti ceva de la Fonds des solidarité si retur de TPS/TVQ, le puneti si pe acestea? Dar alocatia copilului? Deja devine complicat. Va prezentam aici cateva linii generale legate de veniturile ce pot fi considerate sau nu la calculul puterii de cumparare.
Salariul de baza – se ia in calcul daca postul dvs este permanent si aveti un numar de ore de munca garantat. Daca nu sunteti permanent inca (perioada de proba nu s-a terminat, sunteti sur appel, temporar sau la contract), in principiu se va cere o durata mai lunga la acel loc de munca sau in acel domeniu (doi ani) si se va considera la calculul puterii de cumpare media venitului declarat deja in ultimii doi ani.
Aceeasi lucru se va intampla si daca sunteti permanent dar faceti ore suplimentare sau lucrati in schimburi de seara sau noapte. Cum venitul suplimentar nu este garantat, banca va considera media din ultimii doi ani. Alocatia de masina se poate si ea considera la calcul, cu conditia sa o declarati la impozit.
Venitul de student (prêt et bourse) nu este luat in calcul, fiind limitat in timp. Se pot face exceptii pentru studentii la master sau doctorat, daca acestia sunt platiti sub forma de salariu.
Alocatia copiilor primita de la Guverne poate fi luata n considerare, dar nu de toate bancile, si uneori nu in intregime. Si varsta copiilor este importanta, unele banci se limiteaza la alocatii pentru copiii sub 12 ani, altele merg pana la 17 ani. Pensia alimentara primita pentru un copil este in general admisa la calcul, dar va trebui s-o dovediti prin decizia oficiala a tribunalului si prin depunerile in cont.
Daca sunteti pe cont propriu (travailleur autonome), vi se va cere in principiu sa aveti deja doi ani de activitate, iar venitul va fi media celui declarat in ultimii doi ani. Si aici se pot face exceptii daca ati lucrat inainte ca salariat in acelasi domeniu. Cei care au companie incorporata sunt considerati tot pe cont propriu (sunt platiti de compania de care ei insisi sunt responsabili), de aceea se va face si in cazul lor o medie a ultimilor doi ani. O derogare de la regula de doi ani se poate obtine, in conditii speciale.
Chiriile primite de la un bloc de apartamente pe care il aveti pot intra la calcul, dar nu mereu 100%. Fiecare banca are modul ei de calcul, considerand 50%, 65%, 75%, 80% sau chiar 100% din chirii. Unele se uita la ce ati declarat deja (daca aveti blocul de mai mult timp), altele se bazeaza pe contractele de chirie in vigoare. In principiu, chiriile primite pentru apartamente care nu sunt recunoscute de catre municipalitate nu vor fi nici ele recunoscute. Nici chiriile primite de la proprietati din afara Canadei nu se vor adauga la venit, atata timp cat nu sunt declarate in Canada.
Castigul in capital la vanzarea de proprietati locative sau de actiuni nu va fi considerat, deoarece nu este repetitiv. Pe de alta parte, dividendele sau dobanda plasamentelor se pot adauga la calcul atata timp cat le-ati declarat de cel putin doi ani si inca mai aveti acele plasamente!
Somajul si aide sociale nu se iau in calcul, cu exceptia somajului primit de lucratorii sezonieri recunoscuti ca atare si a concediului de maternitate. Pentru cei sezonieri se va face o medie a venitului de salariu si somaj din ultimii doi ani. Daca sunteti in concediu de maternitate, va trebui sa aveti o confirmare ca va veti intoarce la munca dupa ce-l terminati.
Renta de invaliditate este in principiu admisa ca venit, regulile fiind diferite daca este invaliditate permanenta sau temporara. Se poate chiar majora suma considerata cu 25-35% , dat fiind ca este neimpozabila. Pensia de varsta sau de urmas sunt admisibile la calcul, iar varsta dvs nu este un criteriu de acordare a imprumutului.
Orice suma primita in mod regulat (de exemplu de la familie), chiar de mai mult timp, dar care nu este declarata la impozit in Canada, nu se poate considera. De altfel, orice venit nedeclarat nu se poate considera. Logic; cu exceptia lucratorilor autonomi si in anumite conditii!
Lista poate continua. Tineti cont ca acestea sunt doar liniile directoare. Si cum exceptia confirma regula, nu ezitati sa contactati un specialist ipotecar cu experienta, ce stie sa aplice regulile in favoarea dvs.
Articol publicat in Pagini Romanesti decembrie 2015