Lucia Craciun
  • 514-692-1292
  • lucia_craciun@yahoo.com
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Acasa
    • Masuri de criza 2020
    • Stress 2019?
    • Economia infloreste si dobanda (variabila) creste ! 2017
    • Dobanzile cresc! 2017
    • Marirea primelor de asigurare SCHL
    • 2017 va fi de bine?
    • Ce ipoteci se mai pot face dupa 30 noiembrie 2016?
    • Cum ne fereste guvernul de criza imobiliara 2016
    • E chiar atat de rau? Statistici imobiliare 2016
    • Statistici ale pietii imobiliare primavara 2016
    • Politica si imobiliare 2015
    • Previziuni imobiliare 2014
    • De ce sa cumparam casa acum? 2014
    • Marirea primelor de asigurare SCHL 1 mai 2014
    • Viitorul incepe azi 2014
    • Modificari in politica de credit canadiana 2010
  • Credit
    • Importanta creditului personal
    • Cate feluri de credite exista?
    • Mituri si realitati despre cota de credit
    • Educatia tinerilor despre credit
    • Marja de credit
    • Refacerea creditului dupa faliment
    • Ajutor! Nu pot cumpara singur!
    • Solutii ipotecare pentru cazuri atipice
  • Preaprobare
    • Cumparam sau inchiriem?
    • Calculator ipotecar
    • Pre-calificare sau pre-aprobare?
    • Aprobarea ipotecii – cei 5C
    • Sunteti mai bogat decat credeti. Sau invers?
    • Dobanda variabila sau fixa?
  • Rezidential
    • Cumparare
      • Cheltuieli la cumparare
      • Etape de parcurs la cumparare
      • Casa sau bloc?
      • Rezidenta secundara (chalet)
      • Inchiriere cu optiune de cumparare
      • Cat de finala e aprobarea finala?
      • Cine va poate lua casa
      • Penalitati la schimbarea casei
      • Subventii la cumpararea casei
      • Cumpararea in comun
      • Vrem sa schimbam casa. Ce facem cu prima?
    • Refinantare
      • Cand sa facem renovari?
      • Subventii pentru renovare
      • Puneti casa la lucru
      • Separarea si casa
    • Clauze tip ale contractului de ipoteca
    • Remize
    • Asigurari
    • RAP
    • Situatii speciale
      • Avans non-disponibil
      • Noi veniti in Canada
      • Rezidenti non-permanenti
      • Non-residenti
      • Lucrator autonom
      • Probleme de credit
      • Finantarea reprizelor de finante
      • Autoconstructia
  • Blocuri
  • Articole
  • Banci
    • Banci ‘virtuale’
    • Alegerea bancii
    • Penalitati si transfer
    • De ce un curtier ipotecar?
  • Contact
  • Despre
  • Fr / En
  • Acasă/
  • Articles/
  • Vreau sa am casa mea! E posibil?

Vreau sa am casa mea! E posibil?

Va intrebati daca e momentul sa cumparati o casa? Stati inca cu chirie si bagati lunar bani in buzunarul proprietarului? Vreti sa stati in fine ACASA? Exista si parti bune ale tulburarilor economice prin care trecem? Asteptati sa mai strangeti bani, sau vreti sa profitati de conditiile actuale favorabile?

Din punctul de vedere al unei persoane care are un venit asigurat, criza actuala aduce avantajul nivelului foarte scazut al ratelor dobanzilor ipotecare. Daca acum un an sau doi, rata fixa pe 5 ani era in jur de 6%, astazi se poate obtine aproximativ 4%. O familie care putea sa se califice acum un an pentru o ipoteca de 200 000$, acum poate obtine nu mai putin de 250 000$ numai datorita diferentei de dobanda! Cine s-ar fi asteptat ca pretul proprietatilor sa scada, s-a inselat, pentru ca numai in ultimele 12 luni, pretul mediu pe insula Montreal a crescut cu 1% – 3%, iar in afara insulei, si mai mult. In ultimii 5 ani, pretul mediu in Montreal a crescut cu de 30% in general!  (sursa FCIQ, Le Baromètre MLS du marché résidentiel 2ieme trimestre 2009)

Prin lege, incepand din octombrie 2008, la cumpararea unei case unifamiliale este necesar un avans minim de 5% din valoarea casei. Nu ati economisit inca 5%, dar aveti un credit bun? Exista o solutie! Anumite banci ofera posibilitatea, cu anumite conditii, de a depune avansul de 5% in locul cumparatorului. Ipoteca ramande deci 95% din valoarea casei, iar dobanda ipotecii este mai mare decat in cazul in care cumparatorul ar fi pus avansul. Prin rata mai mare a dobanzii, banca recupereaza in 5 ani banii avansati, dar isi asuma riscul ipotecii practic cu 100%! Este nevoie desigur de o  istorie de credit excelenta, un venit stabil si asumarea de catre cumparator a macar 1.5%  din pretul casei (asa numitele « closing cost » – adica costuri inerente la incheierea tranzactiei – plata notarului, inspectia, mutarea, taxa de bienvenue).

Unele banci (nu toate) iau in calcul la venitul familiei si alocatia copiilor (Prestation fiscale pour enfants de Canada, Soutient aux enfant du Qubec, Frais de garde de Canada pentru copiii sub 6 ani). Mai ales pentru familii cu venituri mici si mijlocii, aceste sume pot face diferenta pentru obtinerea casei dorite! Sa consideram ca adaugam la venitul familiei o alocatie de 500$/3 luni de la Quebec si una de 260$/luna de la Guvernul  federal. Daca aceasta familie putea cumpara la 200 000$ fara ca alocatia copiilor sa se adauge la venitul familiei, puterea ei de cumparare se ridica la nu mai putin de 230 000$ cu alocatie!

Amortizarea  maxima permisa in Canada din octombrie 2008 este de 35 ani. (perioada in care imprumutul ipotecar sa fie platit in totalitate). Am vazut deseori in ochii clientilor spaima la ideea ca vor avea de plata 35 ani! Mai ales la cei aflati deja la 50-60 ani. Ganditi-va insa ca ipoteca este garantata prin casa, iar banca se bazeaza pe varsta casei, nu a clientului. Este important ca cladirea sa poata fi functionala timp de 35 de ani.

Cine e destul de solid financiar ca sa se finanteze cu o amortizare de 25 de ani sau mai mica, poate  lua si pe perioade mai mici. Daca insa punand ipoteca de 25 ani, plata lunara a ipotecii este prea mare, se incepe prin 35 de ani. O familie care ar fi putut sa cumpere la 210 000$ considerand o amortizare de 25 ani, isi permite sa se ridice la 250 000$ pret de cumparare numai prin marirea amortizarii la 35 ani!  Ulterior, daca situatia financiara se amelioreaza, se poate reduce termenul.

Pentru o ipoteca de 200 000$, plata lunara se reduce cu 170$ prin optarea pentru 35 ani amortizare in loc de 25 ani! Daca intre timp starea financiara se imbunatateste, plata lunara se poate mari, terminand astfel mai repede de platit! In general bancile permit plata accelerata a ipotecilor, la o saptamana sau doua saptamani, ceea ce reduce amortizarea totala cu 3-4 ani. In plus, se permite in general si plata anticipata in fiecare an a unei sume intre 10-20% din valoarea initiala a ipotecii. Daca avem puterea sa ne prevalam de toate aceste avantaje, orice ipoteca se poate plati in 5-6 ani!!

Este o perioada propice devenirii proprietar! Ce va sfatuim este sa va faceti bugetul personal si sa profitati de toate facilitatile enumerate, intinzadu-va cat va e plapuma! Totul incepe cu o analiza a situatiei financiare! Poate ca aveti un credit mai bun decat va inchipuiti si puteti in maximum 6 luni sa va mutati ACASA!

Articol publicat in Zigzag Roman-Canadian in septembrie 2009

avans, cumparare

Cele mai citite articole

  • De ce sa cumparam casa?

  • Inca va mai e frica de bancile virtuale?

  • Ipoteca a ajuns la termen. Ce facem?

  • Banca virtuala – banca viitorului?

  • Noutati despre ipotecile pentru lucratorii autonomi de la 1 octombrie 2018

  • Ce ar trebui sa stim despre dobanda variabila si fixa

Ultimele articole

  • Politica de dobanzi si cresterea preturilor -martie 2021

    25 martie 2021
  • Previziuni in timpuri imprevizibile – februarie 2021

    17 februarie 2021
  • Piata covimobiliara – ianuarie 2021

    17 ianuarie 2021

Date de contact

  • (514) 978-1292
  • (514) 564-8814
  • contact@LuciaCraciun.com
  • Lucia.Craciun@archyp.ca
    • Facebook
    • Twitter
    • Linkedin
(c) 2014-2020 Lucia Craciun - Curtier ipotecar-planificator principal - Montréal, Québec