Va intrebati daca e momentul sa cumparati o casa? Stati inca cu chirie si bagati lunar bani in buzunarul proprietarului? Vreti sa stati in fine ACASA? Exista si parti bune ale tulburarilor economice prin care trecem? Asteptati sa mai strangeti bani, sau vreti sa profitati de conditiile actuale favorabile?
Din punctul de vedere al unei persoane care are un venit asigurat, criza actuala aduce avantajul nivelului foarte scazut al ratelor dobanzilor ipotecare. Daca acum un an sau doi, rata fixa pe 5 ani era in jur de 6%, astazi se poate obtine aproximativ 4%. O familie care putea sa se califice acum un an pentru o ipoteca de 200 000$, acum poate obtine nu mai putin de 250 000$ numai datorita diferentei de dobanda! Cine s-ar fi asteptat ca pretul proprietatilor sa scada, s-a inselat, pentru ca numai in ultimele 12 luni, pretul mediu pe insula Montreal a crescut cu 1% – 3%, iar in afara insulei, si mai mult. In ultimii 5 ani, pretul mediu in Montreal a crescut cu de 30% in general! (sursa FCIQ, Le Baromètre MLS du marché résidentiel 2ieme trimestre 2009)
Prin lege, incepand din octombrie 2008, la cumpararea unei case unifamiliale este necesar un avans minim de 5% din valoarea casei. Nu ati economisit inca 5%, dar aveti un credit bun? Exista o solutie! Anumite banci ofera posibilitatea, cu anumite conditii, de a depune avansul de 5% in locul cumparatorului. Ipoteca ramande deci 95% din valoarea casei, iar dobanda ipotecii este mai mare decat in cazul in care cumparatorul ar fi pus avansul. Prin rata mai mare a dobanzii, banca recupereaza in 5 ani banii avansati, dar isi asuma riscul ipotecii practic cu 100%! Este nevoie desigur de o istorie de credit excelenta, un venit stabil si asumarea de catre cumparator a macar 1.5% din pretul casei (asa numitele « closing cost » – adica costuri inerente la incheierea tranzactiei – plata notarului, inspectia, mutarea, taxa de bienvenue).
Unele banci (nu toate) iau in calcul la venitul familiei si alocatia copiilor (Prestation fiscale pour enfants de Canada, Soutient aux enfant du Qubec, Frais de garde de Canada pentru copiii sub 6 ani). Mai ales pentru familii cu venituri mici si mijlocii, aceste sume pot face diferenta pentru obtinerea casei dorite! Sa consideram ca adaugam la venitul familiei o alocatie de 500$/3 luni de la Quebec si una de 260$/luna de la Guvernul federal. Daca aceasta familie putea cumpara la 200 000$ fara ca alocatia copiilor sa se adauge la venitul familiei, puterea ei de cumparare se ridica la nu mai putin de 230 000$ cu alocatie!
Amortizarea maxima permisa in Canada din octombrie 2008 este de 35 ani. (perioada in care imprumutul ipotecar sa fie platit in totalitate). Am vazut deseori in ochii clientilor spaima la ideea ca vor avea de plata 35 ani! Mai ales la cei aflati deja la 50-60 ani. Ganditi-va insa ca ipoteca este garantata prin casa, iar banca se bazeaza pe varsta casei, nu a clientului. Este important ca cladirea sa poata fi functionala timp de 35 de ani.
Cine e destul de solid financiar ca sa se finanteze cu o amortizare de 25 de ani sau mai mica, poate lua si pe perioade mai mici. Daca insa punand ipoteca de 25 ani, plata lunara a ipotecii este prea mare, se incepe prin 35 de ani. O familie care ar fi putut sa cumpere la 210 000$ considerand o amortizare de 25 ani, isi permite sa se ridice la 250 000$ pret de cumparare numai prin marirea amortizarii la 35 ani! Ulterior, daca situatia financiara se amelioreaza, se poate reduce termenul.
Pentru o ipoteca de 200 000$, plata lunara se reduce cu 170$ prin optarea pentru 35 ani amortizare in loc de 25 ani! Daca intre timp starea financiara se imbunatateste, plata lunara se poate mari, terminand astfel mai repede de platit! In general bancile permit plata accelerata a ipotecilor, la o saptamana sau doua saptamani, ceea ce reduce amortizarea totala cu 3-4 ani. In plus, se permite in general si plata anticipata in fiecare an a unei sume intre 10-20% din valoarea initiala a ipotecii. Daca avem puterea sa ne prevalam de toate aceste avantaje, orice ipoteca se poate plati in 5-6 ani!!
Este o perioada propice devenirii proprietar! Ce va sfatuim este sa va faceti bugetul personal si sa profitati de toate facilitatile enumerate, intinzadu-va cat va e plapuma! Totul incepe cu o analiza a situatiei financiare! Poate ca aveti un credit mai bun decat va inchipuiti si puteti in maximum 6 luni sa va mutati ACASA!
Articol publicat in Zigzag Roman-Canadian in septembrie 2009
